En un mundo ideal, todas las personas mayores podrían jubilarse y vivir sus “años dorados” con alegría, incluida la seguridad financiera. Por desgracia, la realidad no se ajusta a este ideal.
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Muchas personas mayores no tienen suficiente dinero para jubilarse con seguridad financiera, incluso si reciben pagos de la seguridad social o siguen trabajando.
La mayoría de los propietarios sueñan y esperan el día en que la hipoteca de su casa quede saldada, liberándoles de los pagos mensuales de la hipoteca. Cuando llega ese día, muchas personas mayores se encuentran en una situación de escasos ingresos, incluso sin el pago de la hipoteca. Su casa sigue costando dinero por los servicios públicos, los impuestos sobre la propiedad y el mantenimiento. Y, por supuesto, todos los gastos normales de la vida, como la comida, la ropa y las medicinas, siguen existiendo. Por lo tanto, acaban en una situación en la que sus gastos son mayores que su seguridad social u otros ingresos. A menos que dispongan de un gran ahorro o inversión, tienen un grave problema financiero. Afortunadamente, hay muchos programas gubernamentales diferentes, que se comentan a continuación, que pueden ofrecer ayuda.
Hipotecas de conversión del valor de la vivienda (HECM) – Hipoteca inversa
Si usted es propietario de su casa sin hipoteca, tiene una buena cantidad de dinero en su casa conocida como equidad. Se trata de la cantidad de dinero que recibiría por vender su casa, menos los gastos de venta. ¿Pero qué ocurre si necesita este dinero ahora y no puede o no quiere vender su casa? La solución podría ser un programa especial para personas mayores, comúnmente llamado hipoteca inversa, administrado formalmente por el gobierno federal como HEMC. Se llama hipoteca inversa porque, en lugar de hacer pagos, usted recibe dinero. Este dinero se devuelve después de que usted decida vender su casa o cuando fallezca. Este programa HECM es una de las mejores maneras de permanecer en su casa y recibir el dinero que necesita para hacer frente a los gastos.
El programa HECM está gestionado por el Departamento de Vivienda de los Estados Unidos (HUD) y los requisitos básicos del programa son:
– Tener 62 años o más
– Ser propietario de la vivienda libre de cargas o tener un pequeño saldo hipotecario restante
– Ocupar la propiedad como residencia principal (también puede tener una casa de vacaciones)
– No ser moroso de ninguna deuda federal (como los impuestos sobre la renta)
– Debe asistir a una sesión de información y asesoramiento al consumidor impartida por un asesor autorizado de HECM, antes de presentar la solicitud formal.
– Sólo está disponible a través de un prestamista HECM aprobado por el HUD
Programa de viviendas de apoyo para personas mayores de la Sección 202
Para las personas mayores que no son dueñas de su propia casa o que no reúnen los requisitos para una HECM, el programa de la Sección 202, administrado por el HUD, puede ayudarles a obtener una vivienda asequible. Este tipo de ayuda sólo está disponible para personas de 62 años o más, y además deben ser consideradas de bajos ingresos. Esto suele significar que los ingresos de su hogar son inferiores al 50% de los ingresos medios del área local. Las personas que reúnen los requisitos pueden obtener viviendas de alquiler subvencionadas, en urbanizaciones aprobadas por la Sección 202. Los solicitantes aprobados sólo tendrán que pagar el 30% de sus ingresos netos como alquiler. Estos desarrollos de la Sección 202 deben cumplir con las normas de las viviendas apropiadas para personas mayores según lo establecido por el HUD.
Crédito fiscal para viviendas de bajos ingresos
Este programa funciona proporcionando a los propietarios (caseros) créditos fiscales a cambio de que ofrezcan residencias de bajo alquiler a inquilinos de bajos ingresos. La definición de bajos ingresos suele ser, de nuevo, inferior al 50% de los ingresos medios de la zona. Muchas de estas propiedades participantes son específicamente para personas mayores, ya sea de más de 55 o 62 años, dependiendo del desarrollo individual.
Subvenciones y préstamos para la mejora de viviendas de la FHA y la VA
El gobierno federal tiene varios programas para ayudar a los propietarios de viviendas de la tercera edad a reparar o mejorar sus casas. Esto es especialmente cierto si el trabajo necesario es para arreglar los problemas de salud y seguridad o para hacer la casa más accesible para las personas mayores con problemas de movilidad. La ayuda está disponible con algunas subvenciones (sin reembolso) o préstamos que a menudo son con reembolso diferido. La Agencia Federal de la Vivienda (FHA) gestiona la mayoría de estos programas y la Administración Federal de Veteranos (VA) dirige este tipo de programas para los propietarios de viviendas que son veteranos de las fuerzas armadas.
Programa de Asistencia Energética para Viviendas de Bajos Ingresos (LIHEAP)
Para los propietarios de viviendas de la tercera edad que viven en zonas con inviernos fríos o veranos calurosos, el pago de sus facturas de energía puede ser un problema importante. El programa LIHEAP puede ayudar a las personas mayores de bajos ingresos con sus gastos de energía de calefacción y refrigeración, asistencia para el pago de facturas, asistencia para la crisis energética, climatización y reparaciones del hogar relacionadas con la energía. Para tener derecho a la ayuda, los ingresos anuales deben ser inferiores a 20.000 dólares para un soltero o a 27.000 dólares para una pareja. Las personas que ya reciben asistencia del SSI suelen tener derecho a este programa de forma automática. El LIHEAP está administrado por el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos (la Seguridad Social).
Programas estatales de vivienda
Además de los programas de vivienda asequible del gobierno federal, muchos estados también tienen sus propios programas similares para los residentes de su estado. Algunos ejemplos son
– Florida: La Corporación de Financiación de Viviendas de Florida gestiona varios programas de viviendas asequibles, asistencia en ejecuciones hipotecarias y otros programas relacionados.
– Nueva York: Existen programas y ayudas a través de la New York Foundation for Senior Citizens, la New York City’s Senior Affordable Rental Housing y la New York State’s Affordable Housing Corporation.
– California: Existen diversas ayudas y programas de vivienda asequible a través del Departamento de Servicios Sociales del estado. Además, muchos de los gobiernos locales individuales (ciudades y condados) tienen programas de viviendas asequibles para personas mayores.