In Deutschland ist ein Privatkredit ein klassischer Ratenkredit. Man kann ihn für beliebige private Zwecke einsetzen. Er wird normalerweise von Banken vergeben, mittlerweile ist aber auch der Markt für private Kredite signifikant gestiegen.
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Diese von Privatpersonen vergebenen Kredite werden über sogenannte P2P-Plattformen (Peer-to-Peer, d. h. von Personen für Personen) bereitgestellt und erfreuen sich seit Jahren zunehmender Beliebtheit. Aus Sicht des Kreditgebers (Schwerpunkt Banken) werden in vielen Fällen Auskünfte zur Bonität über die SCHUFA eingeholt, um dessen zukünftige Zahlungsfähigkeit und -willigkeit zu überprüfen.
Kreditwürdigkeit und Bonität
Ob Sie einen Kredit erhalten, hängt von einigen Voraussetzungen ab: Sie müssen volljährig sein, Ihren Wohnsitz in Deutschland haben und im Idealfall keine Einträge bei der Schufa. Falls doch, wird zumindest die Kreditvergabe erschwert und Sie müssen eventuell auf P2P-Plattformen ausweichen, die auch im Falle einer negativen Schufa-Auskunft Kredite vergeben können.
Wenn diese Voraussetzungen gegeben sind, folgen weitere Prüfungen zu Ihrer beruflichen Situation:
Die Kreditgeber möchten dazu meist die folgenden Daten von Ihnen haben:
Festes Einkommen, d. h. ein Nachweis der letzten paar Monate ist üblich
Ein Kontoauszug, aus dem Ihre monatlichen Ausgaben ersichtlich sind
Diese Informationen werden gesammelt und bewertet. Auch der mögliche Zinssatz ergibt sich aus der Bonität und dem voraussichtlichen Zahlungsausfall. Je sicherer Sie dem Kreditgeber gegenüber erscheinen, desto niedrigere Zinsen kann er Ihnen anbieten. Umgekehrt gilt das Gleiche: Wenn Sie nicht kreditwürdig erscheinen oder eine schlechte Bonität besitzen, kann es sein, dass Ihnen die Bank trotzdem Geld leiht, aber zu schlechteren Konditionen.
Sind Sie selbstständig, so haben sie meist schlechtere Karten bei den Banken, da diese nur im Ausnahmefall auch Kredite an Selbstständige vergeben. Hintergrund ist hierbei, dass Sie als Selbstständiger kein regelmäßiges festes Einkommen vorweisen können und damit aus Banksicht ein zu hohes Ausfallrisiko darstellen. In diesem Fall müssen Sie auf eine P2P-Plattform ausweichen.
Kredite bei Banken
Banken buhlen heutzutage bei Krediten mit Niedrigzinsen um Kunden. In Zeiten, in denen das Sparen bestraft wird und sogar mit Negativzinsen behaftet ist, sind Kredite günstig zu haben. Doch längst nicht alle Banken geben diese Vorteile aber in vollem Umfang an die Endkunden weiter.
Manche Anbieter werben hierbei mit weniger als 1 % Zinssatz. Realistisch betrachtet erhalten diesen Zinssatz nur ganz wenige Personen. Bei Bankkrediten muss man daher bei normaler Bonität zwischen 3 und 6 % einkalkulieren. Bei schlechter Bonität finden Sie sich am oberen Ende der Skala. Bankkredite werden im Normalfall mit einer Laufzeit von mindestens 12 Monaten bis hin zu 120 Monaten, also vollen 10 Jahren angeboten.
Kredite bei P2P-Plattformen (Crowdlending-Plattformen)
Sofern Sie die gebotenen Privatkredite der Banken und Finanzdienstleister nicht überzeugen konnten oder Sie abgewiesen wurden, gibt es P2P-Plattformen als mögliche Alternativen. Hierbei wird Ihre gewünschte Kreditsumme in den meisten Fällen durch Beiträge von vielen privaten Geldanlegern zusammengetragen.
Ihr Ausfallrisiko ist für die Investoren hierbei ebenfalls ersichtlich, da auch hierbei Unterlagen angefordert und auf der Plattform transparent dargestellt werden und bei den meisten Anbietern auch eine Schufa-Auskunft durchgeführt wird. Die Zinssätze sind in diesem Fall auch deutlich höher als bei den Banken, da sie gesetzlich nicht geregelt sind.
Achtung: Angebote komplett ohne Schufa
Es gibt leider auch einige schwarze Schafe, die sich im Kreditmarkt tummeln. Sie bewerben Kredite, die Sie ohne Probleme erhalten, auch wenn Sie Einträge bei der Schufa haben. Von diesen Dienstleistern sollten Sie die Finger lassen, da sie unseriös arbeiten. Es kann also vorkommen, dass diese Anbieter Wucherzinsen verlangen und dass Sie im schlimmsten Fall Ihren Kredit gar nicht ausgezahlt bekommen.
Wie kommt man zu seinem Privatkredit – Ablauf
Sie können klassisch zu einer Bank gehen und dort mit einem Kundenberater sprechen, der Ihren Kreditwunsch bearbeitet. Das ist zwar möglich, kostet aber meist mehr Zeit und auch Gebühren. Im Normalfall können Sie aber fast alle Schritte, die oben beschrieben sind, auch online durchführen und so den «Papierkram» vermeiden.
Dazu nutzen Sie eines der vielen Finanzportale / Banken oder P2P-Plattformen und geben dort den gewünschten Kreditrahmen, die Laufzeit sowie Ihre berufliche Situation ein. Danach müssen Sie eventuell weitere Dokumente einscannen und hochladen und nutzen zum Nachweis Ihrer Identität die Video-Identifikation und unterschreiben den Vertrag mit Ihrer elektronischen Unterschrift, sofern verfügbar. Danach wird in den meisten Fällen eine Schufa-Auskunft eingeholt. Dadurch können manche Anbieter bereits am selben Tag noch eine Auszahlung des Kreditbetrags veranlassen.
Falls der gesamte Prozess via Post und Bank abgewickelt wird, so bekommen Sie entweder innerhalb weniger Tage den Kreditvertrag per Post zugesendet.
Anbieter und Angebote verschiedener Privatkredite in Deutschland
Alle Angaben ohne Gewähr.
Anbieter: Degussa Bank
Privatkredit von 1,49 % bis 8,49 % effektiver Jahreszins
2/3 aller Antragsteller erhalten einen Effektivzins von 3,99 % pro Jahr
Laufzeit bis zu 120 Monaten (10 Jahre)
Kredithöhe: 1000 bis 50 000 EUR
Sofortabschluss möglich mit Video-Ident und digitaler Unterschrift
Hervorragende Reputation
Kostenlose Sondertilgungen möglich
Empfehlung
Anbieter: SKG Bank
Privatkredit von 2,49 % bis 4,99 % effektiver Jahreszins
Sehr gute Reputation
2/3 aller Antragsteller erhalten einen Effektivzins von 3,39 % pro Jahr
Laufzeit bis zu 120 Monaten (10 Jahre)
Kredithöhe: 1000 bis 70 000 EUR
Anbieter: mintos (P2P-Plattform)
P2P-Plattform für Privatkredite
Recht hohe Zinsen, dafür gute Chancen, Kredit zu erhalten
Flexible Laufzeiten von 1 Monat bis zu 72 Monaten (6 Jahre)
Durch Gemeinschaft realisierte Kredite